Certains gourous de l’argent voudraient vous faire croire qu’une budgétisation extrême, qui comprend des tactiques comme la réduction de votre facture d’épicerie ou le paiement de votre voiture, est la clé du succès financier. Bien que ces tactiques puissent être utiles pour libérer de l’argent supplémentaire lorsque vous en avez besoin, les experts ratent la cible lorsqu’il s’agit d’éliminer les quatre cavaliers qui sont beaucoup plus destructeurs pour votre création de richesse.
Payer des intérêts sur certaines dettes est l’un de ces quatre cavaliers, mais il est important de reconnaître que tous les intérêts ne sont pas les mêmes.
Les Dave Ramsey du monde veulent vous faire croire que le remboursement de toutes les dettes à taux d’intérêt, en particulier la dette à taux d’intérêt le plus élevé, est la meilleure décision possible pour vos finances. Cependant, les intérêts sur les dettes que vous pouvez sous-traiter à quelqu’un d’autre, comme avec l’immobilier locatif, peuvent sans doute être une dépense productive.
Cela dit, les autres types de dettes de consommation, comme les dettes de carte de crédit, qui s’accompagnent généralement de taux d’intérêt élevés, ne sont pas tout à fait les mêmes. Bien que le transfert des frais d’intérêt sur un bien locatif à un locataire puisse être productif, cet autre type d’intérêt ne peut pas facilement être transféré à quelqu’un d’autre pour le couvrir. En tant que tel, presque tous les experts conviendraient que les intérêts que vous payez sur la dette des consommateurs sont généralement de nature destructrice.
Et si toutes les dettes et tous les frais d’intérêt ne sont pas créés égaux, vous avez besoin d’une approche intelligente basée sur les mathématiques, comme l’indice des flux de trésorerie, pour vous aider à prendre une décision sur la dette et les intérêts à éliminer en premier. Voici ce que vous devez savoir sur cette approche.
L’indice des flux de trésorerie : une approche mathématique pour éliminer les intérêts payés
Le système Cash Flow Index, ou CFI, qui est décrit ci-dessous, est un système de notation qui vous permet d’identifier l’efficacité de chacun de vos prêts. Ce système vous invite à rembourser d’abord les prêts les plus inefficaces avant de prioriser l’ordre de remboursement de vos prêts restants, maximisant ainsi vos résultats.
Ce système a gagné en popularité au fil des ans en raison de l’aspect pratique de la gestion de vos dettes du point de vue des flux de trésorerie. Elle a également été vantée par de nombreux conseillers anti-financiers, comme Garret Gunderson et Chris Miles, et les concepts de cette méthode sont anciens et éprouvés.
Utiliser l’indice des flux de trésorerie pour régler votre dette en deux étapes simples
La bonne chose à propos de la FCI est que vous ne devinez pas quel taux d’intérêt serait préférable d’éliminer. Il faut une approche plus scientifique – et oui, il y aura des mathématiques.
Voici votre plan d’action en deux étapes pour éliminer la dette à l’aide de la FCI :
Étape 1: Calculez l’indice des flux de trésorerie pour chaque dette que vous portez.
C’est là que le caoutchouc rencontre la route avec le CFI. Vous commencerez par calculer l’indice des flux de trésorerie pour chaque dette que vous portez. Alors, faites une liste de vos dettes, notez ce qui leur est actuellement dû et incluez les paiements mensuels minimums requis pour chacune.
Une fois que vous aurez cette information, vous calculerez le CFI. Pour calculer le CFI, le solde du prêt est divisé par les versements mensuels minimaux que vous devez effectuer.
- Indice de trésorerie = Solde du prêt / Paiements mensuels minimums
Le nombre résultant est ce qui indique l’efficacité de cette dette au taux d’intérêt et à la durée donnés. Un nombre élevé, supérieur à 100, indique que le prêt est efficace. Un nombre peu élevé, inférieur à 50, signifie que le prêt est inefficace.
Étape 2: Créez un plan d’attaque pour votre dette.
Examinez chaque dette pour déterminer dans quelle catégorie chacune de vos dettes doit être classée et, à son tour, comment les hiérarchiser.
Commencez par la dette destructrice.
Les dettes avec CFI de moins de 50 ans sont destructrices pour votre patrimoine, il est donc important de vous débarrasser de cette dette le plus rapidement possible. En d’autres termes, vous voudrez y donner la priorité, ainsi que les intérêts ou les frais élevés qui l’accompagnent.
Les dettes destructrices comprennent généralement les abonnements que vous n’utilisez pas, les achats résultant de dépenses excessives, les achats liés à des pratiques abusives, comme la drogue, l’alcool ou les achats habituels, et les dettes qui entraînent des frais.
Déterminez quelle dette vous pouvez restructurer.
Mais que se passe-t-il si le CFI sur votre dette se situe entre 50 et 99 ? Ce type de dette n’est ni efficace ni inefficace, mais c’est un candidat possible à restructurer, voire à éliminer.
Si nous parlons de la dette des consommateurs, vous aurez envie de penser à l’éliminer. Vous pouvez avoir la possibilité de consolider ce type de dette sur une carte de crédit qui offre un TAP d’introduction de 0 %, ou avec un prêt offrant un taux d’introduction de 0 % pendant une certaine période.
Vous avez également la possibilité de le rembourser dès que possible. Et, si la dette produit de bons flux de trésorerie, vous pouvez également renégocier le taux d’intérêt pour obtenir la meilleure durée possible. Par exemple, vous pouvez le faire sur un prêt immobilier.
Décidez comment gérer votre dette efficacement.
Si le CFI sur votre dette est de 100 ou plus, la dette fonctionne assez efficacement. En ce qui concerne la dette du niveau le plus efficace, vous voudrez peut-être envisager de la laisser en place jusqu’à ce que vos autres dettes soient éliminées ou restructurées, surtout si elle vous procure un bon flux de trésorerie.
Vous pouvez également choisir d’externaliser une partie de votre dette effective afin de générer davantage de flux de trésorerie pour votre résultat net et, par conséquent, d’augmenter votre patrimoine. Les idées avec lesquelles j’ai eu du succès dans le passé incluent la location de tout ou partie d’une maison sur AirBNB ou VRBO, la location d’un camping-car sur Outdoorsy et la location d’une voiture sur Turo.
Découvrez votre stratégie d’investissement
Tout le monde sait que l’investissement immobilier peut être un moyen puissant de créer de la richesse et d’atteindre une véritable liberté financière, mais comme le parcours de chaque personne est différent, il peut être difficile de connaître les premières étapes à suivre.
Réflexions finales sur l’utilisation de la FCI pour éliminer la dette
Lorsque j’ai commencé mon voyage vers l’indépendance financière il y a des années, je ne savais pas quelle dette éliminer en premier. Je suivais l’approche populaire de la boule de neige de la dette, mais je n’avançais pas assez et on m’a refusé un prêt, malgré une cote de crédit de plus de 680.
Après avoir appris et mis en œuvre les principes ci-dessus de mon mentor, j’ai éliminé toutes mes dettes à la consommation, restructuré mes dettes de niveau intermédiaire pour libérer des flux de trésorerie, augmenté considérablement mon épargne et mon pointage de crédit, et suis devenu plus attrayant pour un prêteur en quelques instants. quatre mois seulement.
Payer les intérêts sur la dette de votre propre poche pèse lourdement sur vos finances et peut réduire votre potentiel de constitution de patrimoine, ce qui pourrait même vous empêcher d’obtenir votre prochain prêt immobilier. Quelles mesures prendrez-vous pour réduire ou éliminer efficacement ce « cavalier » de votre portefeuille ?